Comme l'assurance
auto obligatoire Responsabilité Civile ne couvre que les dégâts que vous
faites aux autres et jamais ceux de votre propre
véhicule, il existe une assurance voiture
spécifique -non obligatoire- qui peut compléter
l'assurance RC Auto légale.
Le but de cette assurance auto est de couvrir,
dans les limites du contrat, les frais de réparation
ou la perte du véhicule, que vous soyez
en doit ou en tort. C'est l'assurance
omnium auto.
Chaque assureur détermine librement le
taux (tarif) et le contenu de ces couvertures
en omnium. Ils ont toutefois des caractéristiques
communes :
1- Le montant
à déclarer en omnium : valeur
catalogue + accessoires éventuels
Le montant à déclarer doit correspondre
à la valeur catalogue moins les taxes du
véhicule à l'état neuf, donc
sans tenir compte d'une remise ou diminution obtenue
à l'achat. A la valeur catalogue s'ajoutent
les options et accessoires : chaque assureur énumère
les options qu'il accepte d'assurer.
Le montant
à déclarer doit correspondre au
montant retenu par la compagnie qui assure le
véhicule. A défaut, la compagnie
n'indemnisera, en cas de sinistre, qu'une partie
du dommage (c'est ce que l'on appelle l'application
de la règle
proportionnelle).
Exemple : le montant déclaré s'élève
à 80 % du montant qui aurait dû être
déclaré. En cas de sinistre seulement
80 % du montant du dommage sera indemnisé
.2- La garantie omnium :
Le plus souvent les assureurs proposent de choisir
entre 2 types d'assurance auto Omnium : une mini
et une maxi-omnium.
L'assurance auto mini-omnium
ou Multirisques prévoit une couverture
de la compagnie lorsque le dommage résulte
d'incendie (y compris explosion, risque électrique),
vol, bris de vitres, contact avec des animaux
ou forces de la nature (inondation, tremblements
de terre, grêle, tempête,…).
Bref, les dégâts qui ne sont pas
liés à votre conduite mais qui pourraient
vous arriver. Exemple : un court-circuit fait
brûler votre voiture, un caillou casse ou
fend votre pare-brise.
L'assurance auto maxi-omnium complète la mini-omnium en y ajoutant les
dommages au véhicule suite à un
accident, en tort ou causé seul, ainsi
que le vandalisme.
3-
L'indemnisation en omnium :
Une expertise déterminera si le véhicule pourra être réparé
ou s'il est en perte totale, totalement perdu.
Il y a deux types de perte totale :
- la perte totale technique (le véhicule
ne peut plus être réparé parce
que des éléments vitaux ont été
atteints),
- la perte totale économique (les
frais de réparation sont trop élevés
par rapport à la valeur du véhicule
avant l'accident). Chaque assureur utilise sa
propre définition de la perte totale économique.
- Si le véhicule peut être réparé,
la compagnie paie les frais de réparation,
tels que fixés par l'expert, tva comprise.
- Si le véhicule doit être considéré
comme totalement perdu ; l'assureur paie la valeur
assurée, tva comprise.
Valeur
assurée = valeur déclarée
- pourcentage dégressif forfaitaire
La valeur assurée est égale à
la valeur à déclarer lors de la
souscription du contrat, diminuée d'un pourcentage
de dégressivité mensuel (signe
la perte de valeur dans le temps du véhicule).
Ce pourcentage est souvent forfaitaire, c'est-à-dire
indépendant de l'état du véhicule
ou du kilométrage. Chaque assureur propose
une ou plusieurs combinaisons.
4-
Les taux (tarifs) d'indemnisation :
Les taux d'indemnisation sont fixés librement
par les assureurs. Pour fixer le taux d'une couverture
d'assurance auto maxi-omnium, les critères
suivants sont souvent pris en compte : la valeur
choisie pour l'indemnisation totale ; le
montant de la franchise, le
degré de bonus-malus en RC de l'assuré,
le type du véhicule, l'âge et/ou
le lieu de résidence du conducteur principal,…
A
partir d'un certain montant assuré (souvent
15.000 €), les assureurs exigent la présence
d'un système d'alarme. Ce système
peut être simple ou sophistiqué en
fonction de la valeur du véhicule assuré.
Le montant des taxes s'élève à
26,75 % !
Petite
précision de notre expert :
Tous
les mois, votre véhicule perd un certain
pourcentage de sa valeur par rapport à
la valeur assurée au départ. En
assurance auto omnium, on assure le véhicule
sur une valeur contractuelle (qui inclus la dégressivité)
et non la valeur réelle (ou dite vénale).
Des
remises très importantes des constructeurs
au départ permettent, même avec un
amortissement de 18 % après 2 ans, d'atteindre
une valeur réelle du véhicule plus
élevée que la valeur contractuelle
assurée ... |
